“招行现金管理业务在激烈的市场竞争中已获得了明显的比较优势。”招商银行(600036,股吧)（以下简称“招行”）现金管理部总经理左创宏称。除柜面渠道外，招行现金管理提供高效便捷的网上企业银行、银企直联、手机银行、互联网门户、SWIFT等全渠道电子银行服务，协助客户实现营运资金管理电子化。目前，其现金管理客户数超过27万户。

　　招行现金管理产品体系从1997年的基础版网上企业银行，发展到现在以“一个渠道、三个平台”为核心的产品体系。目前招行现金管理业务以网上企业银行为渠道，拥有基础现金管理、电子供应链金融、金融电子商务三大平台为依托的业务体系。百余种产品类别覆盖各业务领域。

　　多功能多模式的支付结算、本外币现金池、资金余额管理等多种基础现金管理产品，推动着客户结算资金形成频繁而常态的流动。资金流动时在银行系统内形成了大量活期存款沉淀，这对招行形成负债端的低成本优势起到至关重要的作用。从近几年的统计数据看，招行对公活期存款占比要高出同业平均水平5个百分点，在净息差上与民生、兴业等同业相比保持一定的竞争优势。

　　在初步形成一站式、全程化的综合金融服务能力之时，招行俘获了大中小、境内外、离在岸等各类型客户。对企业而言，现金管理是企业经营管理最首要的需求，也是企业从事一切资金相关的活动基础。从国外先进银行的经验来看，现金管理始终都是交易银行业务的核心板块。左创宏称，现金管理业务在开拓新客户、维护客户关系、增加客户粘度等方面越来越显示出其基础性和战略性作用，有利于构筑银企长期协作发展的新型战略伙伴关系。

　　此外，在公共财资领域，招行是国内唯一一家为海关总署、交通部、住建部等国家部委级单位建设资金管理平台的商业银行。传统意义上商业银行为国家财政性资金管理提供的金融服务，主要集中在代理结算服务的层面，产品相对单一，而招行在满足财政资金收付结算的基础上，对财政性资金的预算管理、风险控制、理财增值、决策支持等高端需求，提供全方位支持。

　　形成先发优势之时，招行现金管理业务也开始布局未来。左创宏认为，大力发展互联网金融模式下的交易银行业务，已成为未来现金管理的发展趋势。当前，国内商业银行业面临的挑战史无前例，资本约束不断收紧，经济下行周期中资产质量压力增大，以及利率、汇率加速市场化的趋势都在不断为商业银行敲响警钟。但是,更严峻的挑战并非来自于老对手。客户的脱媒、新竞争法则和咄咄逼人的新竞争者才是真正的威胁，而这些都源于互联网。

　　对招商银行而言，在这一全行业所面临的拐点上，如何发挥自身在信用管理和风险识别上的优势，开辟出有自身特色的互联网金融之路，是一个十分紧迫的课题。

　　事实上，招行网上企业银行显示出了与同业相比的综合化竞争优势。其网上企业银行承载和涵盖了超过90%的招行批发业务产品和服务。现金管理客户与电子银行客户的重合度极高。网上企业银行客户绝大多数为招行经常往来结算客户，交易活跃客户比率和客户质量均显著高于行业水平。

　　左创宏称，未来将继续创新互联网上的服务手段、工具和内容，形成依托互联网主动获取客户的流程及模式，通过互联网接触最广泛的潜在客群，通过服务延伸和交叉销售发掘价值客户，建立低投入、高效率的互联网客户经营模式。

　　金融生态社区

　　紧跟互联网金融趋势，今年招行推出“智慧的供应链金融平台”。该平台契合了供应链金融的发展方向，通过电子渠道整合核心企业与上下游企业，以及物流伙伴等各个相关方，实现1+N客户的批量开发、行业推广和价值创造。

　　招行的现金管理业务今年来创新不断，尤其是针对小型客户。小企业的金融服务需求远非仅限于单纯的结算及资金服务，小企业希望银行能够基于其内外部资金流进行衍生增值金融服务。

　　从过往对小企业单一的融资支持模式向综合化经营模式的转变中，招行借助了网上企业银行的渠道力量。今年推出的与服务小企业的互联网平台“小企业E家”和解决中小企业资金管理问题的网上银行U-BANK8，都是以网上银行为渠道。

　　传统网上企业银行一方面在功能上主要是将柜台业务网上化，另一方面则主要围绕大企业需求特点进行创新，小企业的金融需求特征常常被忽视。招行围绕小企业客户的金融需求进行创新，推出的专门面向小企业客户的网上企业银行8.0版——U-BANK8。招行U-BANK8其产品及服务深入到小企业商务交易、现金增值、便捷融资、供应链金融等四大领域，意在通过全方位的互联网金融服务助力小企业实现互联网环境下的价值增长。

　　一个以小企业为中心的全新金融生态社区正在逐渐形成。以U-BANK8为新起点的小企业互联网金融平台“小企业E家”不仅有望聚拢海量小企业客户，为招行未来发展奠定坚实的客户基础，也将广泛开展第三方异业合作，聚集丰富的社会资源及服务提供商。“小企业E家”目前已有企业客户近30万家。

　　除了传统银行服务提供者之外，招行正在尝试扮演平台的角色。小企业将可在“小企业E家”平台上找到贸易伙伴、进行财务咨询、获得投融资支持、运营管理支持及办公信息化服务等，体验网络化的全生态金融服务，而银行，则因此获得了传统柜台渠道所不能培育的新的发展生机。

　　在“小企业E家”中新上线的投融资平台，银行不再提供直接的融资放款服务，而成为融资活动的组织者之一。依托自身完善的线下客户风险辨识能力，银行承担有效融资信息的筛选和发布工作。银行在社会资金需求和供给方的交易当中，已不再承担传统的中介角色，而作为一个公允第三方提供独立服务，有效降低了社会信用成本。

　　截至今年9　月末，招行网上企业银行渠道服务的小企业客户规模不断增长，客户数超过23万户，账户数超过38万户，在网上企业银行客户中的占比达到80.9%。高依存度小企业客户已成为招行网银渠道重要的价值客户群。

　　自贸区的机会

　　国际化是招行现金管理业务的另一重点。经营全球化和供应链竞争态势，迫使企业的营运资金管理亟待进行全球布局。企业需通过合理的全球银行渠道，实现方便、及时的全球账户的开立与监控、收付款管理、现金池、投融资服务。

　　此外，上海自贸区的建立，也进一步推动了银行现金管理业务由国内到国际市场的扩展。中资银行能否为境外跨国企业以及走出去的企业提供“跟随性”的资源整合型的金融服务？

　　招行正在加大跨境现金管理产品创新力度。除为企业提供境内现金管理服务外，招行还提供境外现金管理、跨境现金管理服务，涵盖本外币、离在岸、境内外的全渠道、一体化、综合性的现金管理创新产品。

　　事实上，招行已酝酿多年。1989年起招行率先开办了离岸银行业务,可为客户提供离岸账户（简称OSA,Off-Shore　Account）服务，为中资跨国公司构建离岸资金管理中心、开展境外资金集中运营提供强有力支持。境外管理总部和下属分子公司可在招行开立离岸账户,通过这种方式变分散的现金管理账户体系为统一的账户体系。2010年则全面推出包括全球电子银行、全球账户管理、全球收付款、全球现金池的“C+全球现金管理”服务，以满足境内外跨国企业统一调配全球资金，统筹管理全球账户的需求。

　　招行全球现金管理服务的核心业务系统几经优化升级，各项功能得到强化与整合。目前已实现以全球账户为核心，覆盖从客户账户开立，到现金流入（现金收款、短期融资）、资金运作（资金集中与共享、投资）、现金流出（现金付款）的现金流运作全过程。产品功能上，全球现金管理涵盖全球账户管理、全球收付款、全球现金池和全球电子银行渠道四大整合创新功能。

　　境内外跨国公司只需在招商银行开立人民币结算账户及 NRA（Non-Resident　Account，境内外汇账户）或离岸账户等外币结算账户，通过招商银行全球电子银行渠道，利用跨境现金池、SWIFT银企直联系统等C+全球现金管理产品，即可轻松实现对全球账户资金的跨境、跨行统一监控、统一调拨、集中管控，实现多币种资金集约化管理和规避跨国经营风险的目标。

　　去年9月底，国家外汇管理局开始试点跨国公司总部外汇资金集中运营管理，招行与部分客户已实现跨境现金管理，这为招行聚集一批跨国企业客户，提高了重点客户对招行的依存度及贡献度。左创宏称，将充分利用外管新规和人民币国际化的趋势，加快产品创新的脚步，完善和优化客户体验，使得招行现金管理的服务范围从境内扩展至全球。