信用卡小微贷业务处灰色地带，杭州银行首获监管批准，阿里金融冲击银行小微贷业务

　　理财周报实习记者 吴贵玉/文

　　一年前，全国工商联人士表示，90%以上的小微企业无法从银行获得贷款，融资状态更为窘迫。面对如此庞大的市场，嗅觉灵敏的部分银行已经将触角伸至此处。

　　理财周报记者采访发现，目前有5家银行的信用卡涉小微业务，这些针对企业主推出高额度的信用卡产品，贷款额度最高甚至达到1000万。

　　而传统银行金融业持续深耕小微贷款业务，以应对阿里金融信贷为首的互联网金融抢夺小微企业客户的混战。

　　5银行信用卡涉小微贷

　　小微企业已成为各家银行重视的“蓝海”市场，在这个领域，银行们纷纷摩拳擦掌使出浑身解数。

　　目前，信用卡业务也正在渐渐参与到小微金融中来，不少银行通过信用卡发放小微贷款的业务风生水起。信用卡突破了消费范畴，已将触角伸向了小微贷款，在授信额度下资金随借随还是其最大优势。

　　然而银行通过信用卡进行小微金融创新的路径并不那么顺利。

　　杭州银行前两年尝试用信用卡作为载体给个体工商户发放一百万以下的小额贷款，但因监管条例规定银行卡只用于消费不可以用于经营，今年初曾被银监会叫停了；到了5月底收到监管层反馈，允许该行做信用卡发放小微贷款的试点。

　　无论有关信用卡业务管理法规，还是银监会的日常监管文件、通知，对于“信用卡用于经营性贷款”一直没有明确的定论。但从目前情况看，银监会并没有完全叫停此类信用卡发放小微贷款的创新业务。

　　目前杭州银行是唯一一家公开宣布获得监管批准进行信用卡小微企业信贷服务的商业银行。“臻信卡”是杭州银行为满足符合条件的个体工商户、私营企业主及其他优质客户的短期资金需求而发放的个人信用卡。最高贷款额度为100万，最长贷款期限为1年，透支利息按透支额的万分之五计算。

　　其实，像杭州银行这样通过信用卡开拓小微企业融资渠道的银行不止一家。作为企业贷款的补充，中国银行、招商银行(600036,股吧)、民生银行(600016,股吧)和广发银行等均已针对企业主推出高额度的信用卡产品。

　　民生银行的新e贷信用卡，主要面向联网中小微电商和依托电子化支付及交易的企业主发放，一次核准、循环使用三年，额度的90%可以电话转账提现，按日计收和分期收取手续费两种计费方式可选。

　　广东一家皮箱厂的董事长周先生最近心情不错，因为他用广发银行“生意人”卡向银行贷款的50万元，短短几天就划到了账上，解了公司资金链紧张的燃眉之急。“现在像我们这样的小企业，用信用卡就可以向银行贷款，不用抵押，流程还快，真的很方便。”周先生向理财周报记者表示。

　　“生意人”卡是广发银行针对小微客户的贷款需求推出的银行卡产品。广发银行工作人员向理财周报记者表示：“今年四月份之前成功申请我行个人经营贷款（“生意红”、“生意通”）的客户，可以申请我行“生意人卡”。对于短期中小额融资需求，生意人卡客户可享高达50万元授信期限长达5年的无抵押信用贷款额度，也可根据POS流水情况获得高效贷款授信；对于中长期资金需求，生意人卡客户可获得最长达10年、额度最高达1000万元的贷款，但需要向银行抵押资产。生意人卡只需一次审查，最长5年的循环额度期限，可以实现随借随还。”

　　阿里金融来势凶猛

　　资金难、融资渠道单一，向来是制约小微企业发展的瓶颈。在金融市场上，大型企业可以通过上市、发行企业债券等诸多手段募集资金，而高新技术企业也容易获得天使投资和风险投资的青睐，然而市场最缺的还是中小微企业及农业金融服务。小微企业贷款意愿强烈，但供给却不足。

　　“民间借贷，利率太高。以前要是在银行贷款，抵押通常是贷款的前提条件，我们这样的小企业一般没有像样的抵押品，所以很难贷到款。”今年2月向银行贷过款的小企业主刘强说，“现在银行有了专门的中小企业贷款业务，我们想要贷款就简单多了。”

　　近年来，很多银行陆续成立专门的中小企业信贷部门。中国银行业在支持小微企业贷款上已经“渐入佳境”，并形成了股份制商业银行、国有大型银行和外资银行三个梯队。

　　除上述股份制商业银行外，国有大型银行也开始了重点拓展中小企业业务。截至今年6月末，第一大商业银行工商银行小微企业贷款余额已达1.82万亿元，占同期各项贷款20.7%。

　　虽然中资银行比外资行更贴近本地市场、客户基础个雄厚，但一些外资行也将重点放在小微企业运营上。渣打等外资银行也推出了“无抵押小额贷款”，贷款额度最高可达50万，贷款期限长达五年。今年4月，渣打中国成功发行了用于支持小微企业贷款的50亿元金融债券，欲进一步分食小微企业金融市场。

　　银行小微业务还受到外部互联网金融的冲击和刺激，尤其是阿里金融。阿里金融基于阿里巴巴交易平台，能够掌握客户交易信息和信用情况，发放小额贷款既准且快，“分羹”了不少银行资质较好的小微客户。阿里信用贷款是阿里巴巴为会员企业提供的融资贷款服务，它主要满足会员企业在生产经营过程中产生的流动资金需求，最高额度为100万元，期限12个月。

　　截至今年二季度末，阿里小微金融服务集团已为超过32万家电商平台上的小微企业、个人创业者提供纯信用贷款融资服务，累计贷款额已超1000亿元。其中，户均贷款4万元，获贷企业实际融资成本为6.7%。

　　京东商城和苏宁电器也先后宣布成立小额贷款公司，进军供应链金融。

　　“目前看来小微企业客户数量占中小企业客户总量的绝大多数，其实也都有融资贷款的需求，只是因为传统的民间借贷和银行贷款渠道都不适合他们，所以才无钱可借。”一位资深银行人士称。