汽车行业的变革

1. 疫情短期压制供需，中长期影响有限

近年来国内车市正处于深度调整期，销量连续两年下滑，2020年1月国内汽车销量193 万辆，同比下滑18.7%，2月汽车产销降幅将比1月更为显著，预计2020年全年市场下降5%-10%。

供给端来看，短期内疫情将对汽车生产造成困难，且湖北作为中国汽车产业重要地区受影响重大。但总体上我国汽车产能充足甚至过剩，疫情中长期对供给端的影响非常有限。

需求端来看，如果考虑疫情对经济的负面冲击，2020年上半年汽车需求必然受到负面影响。如果不考虑宏观经济受到的影响，疫情只会将购车需求推迟，并不会终止。且汽车作为代步工具和私人空间，疫情反而会提振私家车购买情绪，增加首次购车需求。长安金融的实证数据也显示了购车需求回暖。

2. 疫情助推商业新模式

疫情推动消费习惯、消费观念的变革，加速了汽车商业模式向线上线下深度融合。线上方面，短视频，直播平台，电商平台使营销趋于多元化，直观化，加强了私域流量的转化，也使消费者得以定制化购买车辆，在线预约试驾、维修、保养。线下方面，汽车线下的体验仍然尤为重要，品牌可在大型商场等人流中心设置主题店进行品牌展示，在城市周边区域设置试乘试驾区，提供售后服务。这将加速汽车商业从传统的“主机厂-经销商-顾客”向“主机厂-顾客”转变，品牌体验店取代了经销商，将使顾客离品牌更近。

3. 智联网汽车加速推进

2月24 日，11部委联合发布《智能汽车创新发展战略》正式稿，传达出推动相关产业融合创新的发展逻辑，表现出各部委间合力促进车联网发展的官方态度。顶层设计为汽车产业指明发展方向，传统汽车产业将实现从机械产品向电子信息智能产品、从交通工具向智能移动空间和应用终端、从单一从制造业向多产业融合三大转变。

汽车金融面临的挑战

1. 汽车金融新增合同件面临缩减

消费贷款需求与汽车销量将同时下滑。受疫情影响，中国经济将进入“5 时代”，失业率潜在上升风险进一步扩大，居民消费信贷需求显著下降，存款意向激增。尽管疫情结束后，需求会小幅爆发，但是各大平台、机构仍然预计2020年汽车销量将下降5%-10%，汽车销量的下滑将直接导致汽车金融新增合同件缩减。

近年来的汽车市场下沉导致非一线城市新车销售占比逐年攀升，而非一线城市经济受疫情影响更大且以新增客户为主，这将使疫情的影响更加不利。同时，汽车金融公司目前仍普遍依赖传统线下渠道营销，获客难，获客贵，新兴线上营销渠道进展缓慢，进一步导致新增合同件缩减。

2. 汽车金融存量零售、批售合同件可能面临不良率上升

零售合同件方面，汽车金融公司目前仍严重依赖人工催收，疫情影响下的复工难将导致催收效率下降。部分汽车金融公司还款渠道单一，客户受疫情影响可能无法进行转账还款等操作。且宏观经济下行会导致部分客户丧失还款能力或还款意愿，不良率上升。

对于批售合同件，受疫情影响，大量中小微企业面临收入下降、现金流枯竭，据此推断， 部分经销商将存在一定经营困境或者流动性困境，甚至破产，发生不良或者坏账风险的潜在可能性极大。

3. 风控、利润、资金方面全面承压，竞争白热化

风控方面，疫情对宏观经济以及部分行业的负面影响将导致新增个贷以及批售客户潜在信用风险和欺诈风险上升，客户质量下降，风控承压。

资金与利润方面，央行、财政部、银保监会、证监会、外汇局2月1日联合发文明确要求金融机构通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款、延期还款等方式支持战疫，故信贷产品利率上浮空间小，下调压力大。新增合同件的降低以及存量合同件不良率的上升导致公司基础资产数量和质量的降低，如果非银行系汽车金融公司没有足够多、足够好的基础资产来发行新的ABS或者金融债，中长期资金压力一定会很大。

在汽车金融服务商自身面临各种压力的同时，行业间竞争也将趋于白热化。银行系汽车金融、厂商系汽车金融、互联网系汽车金融、融资租赁公司四类机构将展开激烈厮杀。

“后疫情时代“汽车金融的转型和变革

1. 全面线上化转型

全面线上化转型是一个系统性工程，可从6个方面切入。

第一，营销线上化，汽车金融公司应加速拓展基于社交和粉丝的线上营销模式，通过线上渠道搜集公域流量，然后创建自己的社群，搭建私域流量。

第二，服务线上化，企业可通过技术手段将贷前服务，贷中服务，贷后服务转移至线上，为客户提供一站式线上服务，同时可对自身的管理运营流畅建立线上平台，对资金、风险进行统一管理。

第三，品牌线上化，汽车金融公司应根据不同互联网传播平台的特点，进行不同阶段，不同侧重的宣传，形成矩阵化传播合力。

第四，产品线上化，目前汽车销售与汽车金融服务均主要面对线下，在互联网变革下企业应当设计符合线上用户的新型智能产品。

第五，客户线上化，将客户的线上生命周期拆解为不同阶段，进行周期化管理，获取客户第二个触及方式以防止流失。

最后，企业的风控也面临线上化转型，相对于线下风控，线上风控有风险高、资料少、效率高等特点，可引入在线视频面签面审进行有效补充。

2. 全面智能化转型

智能化与线上化是相辅相成的，线上化是表现的形式，其背后的核心则是智能化。汽车金融企业的全面智能化转型同样可以从7个模块来看：首先是智能产品，运用AI算法，企业可开发智能化的金融产品，根据用户不同，主动推荐最适合的个性化的金融产品。其次是智能风控，开发覆盖贷前，贷中，贷后业务流程以及公司各个层面的智能的全面风险管控系统。同样，智能客服也必不可少，其主要用于贷前贷后咨询，贷前审批，定期回访，贷后催收。大数据中台也是智能化转型的关键部分，许多企业如今都构建了自己的大数据平台，但是如何进行数据聚集、挖掘等，多维度数据统计分析，实现报表、数据的可视化、自动化、移动化，仍然是企业需要发力的地方。智能营销可理解为所谓的千人千面，即将客户、风险、场景等数据特征化，在正确的时间，以线上化的方式，触达合适的客户，精准推荐最适合的产品。智能化转型离不开来自汽车的数据，因此我们需要更加智能化的硬件与汽车进行交互，实现数据采集。最后一个模块是云金融，金融机构利用云的能力和人工智能的技术开展金融服务，和客户建立基于全生产资源、全生产链路数字化的紧密连接和协同。同时将各种资源数字化，形成对各种资源的整合、优化、计算、分析、连接和运营。

3. 风控直客化转型

风控必须直接面对客户，必须向直客化转型。对于C端，可通过引导客户预审批，根据智能化欺诈评级和信用评级系统进行预授信。对于B端，可从“拟人”+“智能”方向打造直客风控，比如，建立经销商风控管理系统，通过各项数据，各种维度建立模型，把握行业的脉络与风险、通过计算机视觉技术实时监控企业真实经验情况。

“后疫情时代”这个词表明了疫情对汽车金融的深远影响，而上述讨论不只适用于汽车金融，许多行业也会面临类似的影响与转型，我们期待中国取得疫情防控与经济发展的双胜利。
 

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