电商平台打破传统 汽车金融新兴模式隐现

　　目前，国内消费者贷款购车的渠道主要有三种：汽车金融公司、银行汽车消费贷款和银行信用卡分期付款，而近日由阿里巴巴联合多方推出的互联网汽车金融则跳出上述三种传统模式的思维，将贷款购车的多个环节搬到了线上，有望成为借助电商平台而衍生出的新兴模式。

　　阿里汽车金融颠覆传统 贷款购车现互联网模式

　　7月23日，阿里巴巴旗下天猫宣布联合阿里小贷、余额宝、汽车厂商共同推出整车购买增值服务，消费者用余额宝取代传统预付款模式，并能享受购车款3个月的增值收益。同时阿里巴巴还根据消费者网购信用数据，对消费者提前授信，并推出18期无息分期购业务。

　　此次天猫汽车金融服务主要分为两部分，一部分针对资金充裕的余额宝用户。这部分用户有能力全款买车，不过不需要提前将全部车款给汽车厂商，而是可以将全部或者一部分资金冻结在自己的余额宝中。用户完成资金冻结之后，凭身份证和电子核销码去4S店洽谈并完成核销手续，约定提车时间。提车之后，购车资金将继续冻结三个月，期满才解冻打给厂商账户；而这三个月的收益归用户所有。

　　目前上海大众斯柯达、上海大众、东风雪铁龙、东风标致等多家天猫官方旗舰店20多款车型已经加入了这种"先开后买"的方式。这种方式对用户购车最大的好处是冻结资金的增值收益，相当于获得一定的购车优惠，这部分优惠是汽车厂商让渡的利润。

　　另一部分则是针对非余额宝用户或者资金不充裕的用户，可以选择先支付两成首付款，剩余资金分期付款，可分期额度由阿里小贷根据用户在天猫、淘宝网购信用和消费数据而得。资金提供方依然为汽车金融公司，相当于阿里小贷帮汽车金融公司进行用户审核，以实现实时授信、自动放款。分期方案首付两成车款，最长18期，0利率、0手续费。

　　目前参与分期付款模式试点的品牌包括上海通用雪佛兰、上海通用别克等旗舰店，试点限定上海、浙江、福建、广东等部分地区。

　　与传统汽车金融公司或银行信用卡信贷服务对消费者贷款要求为首付三成且需要提供身份证、驾照、房产证、银行流水等多种材料相比，天猫分期购买车仅需要两成首付，在线上授信过程中，用户无需提供任何资料，阿里会根据其在平台上留存的消费数据，给出实时授信额度。

　　业内分析认为，阿里巴巴此举将此前推出的互联网金融产品与汽车金融巧妙结合，在方便消费者购车的同时也能锁定自己的目标客户；同时消费者网络消费记录方面的大数据也足以支撑其推行购车款分期模式。

　　汽车信贷产品也玩"跨界" 模式不断演变

　　在汽车金融快速发展的环境下，汽车消费信贷产品开始互相渗透与跨界融合，用旧车抵扣新车的首付款已不是什么新鲜事了；保险分期、延保分期的产品也出来了；选择丰田金融的"管家贷"，贷款车辆可享受最多45,000公里最多8次部分保养；选择广汽汇理推出的"汽车贷款-道路救援服务"产品方案，贷款客户能够在贷款期限内免费获得24小时全国免费道路救援服务。

　　而此次阿里巴巴推出的互联网汽车金融业务，则与余额宝等理财产品结合在了一起，更是创出了跨界融合的典范。

(来源：郑雪芹-汽车市场分析)