专家建议设置风险防火墙

　　民生银行(600016,股吧)发布的一项研报指出，到2015年，汽车消费金融市场金额将达6700亿元。而目前各家银行纷纷在这一领域发力，争夺异常激烈。专家建议，应在汽车金融风险和其他金融风险之间合理设置防火墙。

　　汽车金融发展空间巨大

　　目前国内贷款购车的人不到20%，与发达国家70%平均比例相比，市场空间巨大。民生银行发布的一项研报指出，到2015年，汽车消费金融市场金额将达6700亿元。其中，通过商业银行消费贷款的金额预计将达3250亿元，占比49%；信用卡车贷分期余额将达1350亿元，占比20%；汽车金融公司消费贷款金额将达1600亿元，占比24%。其他500亿，占比7%。

　　民生银行理财师对比了三种汽车金融方式：信用卡购车，专长在于银行可以对长期持卡客户的消费信用和消费习惯精心观察，局限亦在于无法对非持卡客户服务；汽车金融公司灵活度高，放款时间较短，但定价偏高，利率和手续费略高于银行，同时在融资渠道方面受限制较多；与此相比，商业银行车贷业务拥有比较广泛的网络网点基础、资金来源雄厚且成本优势明显。

　　打造汽车全产业链金融服务

　　据悉，目前商业银行通常会采用供应链金融服务，为汽车产业链中的零件供应商、汽车经销商提供服务。银联信分析师刘盼盼介绍，招商银行、浦发银行(600000,股吧)、平安银行(000001,股吧)等都在为汽车企业提供线上保理业务。相比于传统的保理业务，商业银行在开展网上保理业务的过程中，不仅仅可以开展融资授信业务，同时，还可以为企业方面提供发票打印、明细账查询、批量发票转让等一系列服务，在方便了企业的同时，也为商业银行提供了更多的利润空间。

　　“线上保理，一般情况下通过商业银行与大型企业的CRM系统相接，获取大型企业的订单以及应付账款的信息，从而根据相应的信息，为上游供应商提供融资服务，一方面，缓解上游供应商的资金压力；另一方面，延长了整车装配厂商的付款周期。”刘盼盼说。

　　银行车贷利率最低

　　汽车消费贷款，是银行与汽车金融公司竞争最为激烈的领域。中信银行规定，贷款金额不超过汽车净价值的50%；以房产抵押的，不超过房屋评估价的60%。中国银行规定，一般客户贷款限额不高于汽车价格的60%，有优质客户提供担保的不高于汽车价格的70%。交通银行是贷款额度不超过所购车辆价格的80%，贷款期限最长不超过5年。

　　信用卡车贷也是近期银行争夺的重点。刘盼盼表示，信用卡车贷门槛相对较低，信用卡中心主要是基于对申办人的信用资质的评审，申办人只要提供具备还款能力的证明，即可获批。

　　从贷款首付看，信用卡和汽车金融公司较具优势。传统银行车贷要求的首付平均水平为30%，汽车金融公司平均首付额度一般为20%，信用卡分期付款的首付则最低有零首付的优惠。

　　从贷款利率比较，银行贷款在利率上最低，基本是按照央行基准利率计算，汽车金融公司利率水平最高，平均水平在9%以上。信用卡分期付款尽管没有利息，但是在办理时要收取一笔手续费，一年的还款期手续费率在4%左右，两年还款期费率达7%左右。

　　设置风险防火墙

　　“汽车金融要实现健康发展，应努力在风险控制上做到最切实的预警与防范。”银联信总经理符文忠认为，应在汽车金融风险和其他金融风险之间合理设置防火墙。目前主要容易出现的风险是来自汽车金融机构内部的操作管理性风险和市场外部的系统性风险。只要将这两种风险控制和防范好，在一段时期内汽车金融应该是一个相对安全的业务。

　　他建议，在市场准入、业务范围、资金来源等方面大力支持汽车金融服务企业，通过以汽车金融、汽车服务为主导的汽车后端产业的发展带动汽车产业的跨越式发展。在汽车金融监管政策方面，进一步修改完善现有的政策法规，给汽车金融机构较为灵活和宽松的发展环境。