汽车金融成趋势 国内市场再发力
- 时间:2012-12-07 16:27
- 来源:高新产业报
- 作者:艾米编辑
近日，中国保监会发布《关于支持汽车企业代理保险业务专业化经营有关事项的通知》，同时庞大集团再融25亿元提速汽车金融、奔驰成立租赁公司、北京现代成立金融公司的消息，使汽车金融服务的话题再次引起业界关注。
对此，专家表示，由于我国汽车人均保有量相比国外市场仍然很低，因此这预示着我国汽车市场未来增长潜力很大，同时也预示着国内汽车金融产品市场增长潜力巨大。
欲以金融促销量
新华信国际信息咨询（北京）有限公司联合总裁兼首席执行官林雷表示，由于种种因素，中国汽车市场今后将以低速增长为主，不太可能出现此前30%的年增长速度。在此情况下，汽车金融将成为汽车企业促进销量增长、增强盈利能力的重要手段之一。
据易贷中国统计，今年上半年汽车贷款额度增长超过30%，远高于同期乘用车市场10%左右的增速。中国汽车工业协会预计，到2025年，中国汽车贷款市场将达到5250亿元。对此，专家表示，如果我国汽车贷款购买比例提高至30%，每年将会新增300多万辆的汽车消费。
今年以来，汽车企业在金融领域动作频频：4月，福田汽车称将投资2亿元设立全资子公司中车信融融资租赁有限公司，正式进军汽车金融业务；7月，广汽集团对旗下3家金融子公司增资扩股。
8月初， 梅赛德斯—奔驰在中国的金融租赁企业——梅赛德斯—奔驰汽车租赁有限公司正式成立。据了解，该企业提供的融资租赁服务将使消费者拥有更加灵活的融资选择，可将保险、购置税等前期成本进行打包融资，从而使消费者能以最为经济的成本融资租赁车辆。在2-3年的融资租赁期内，消费者只需支付车辆租金，合同到期后，消费者可以选择还清尾款，拥有车辆所有权以及置换新车、升级座驾等多种灵活方案。
8月底，作为国内最大的汽车经销商之一，庞大集团与中国银行签署框架协议，进行以车辆租赁为基础的消费贷款业务，并将其延伸至乘用车领域。据了解，庞大集团融资租赁的利率在同期银行贷款利率基础上上浮20%-40%，具体到各个区域会有所差别。而从税收角度考量，融资租赁业务只需缴纳5%营业税，远比需缴纳17%增值税的消费信贷模式更为诱人。
9月底，注册资本5亿元的北京现代汽车金融有限公司正式成立，预计年底前将覆盖全国33个主要城市。北京现代汽车金融有限公司董事长周焰明表示，与银行相比，汽车金融公司最大的竞争优势在于与整车企业的密切联系。这就决定了其能在困难时期推出一系列的金融促销产品，帮助企业渡过难关。购车行为是一次性行为，但汽车消费则属于经常性行为，汽车金融公司将这些服务延伸到保险、燃油、维修、租赁等消费领域，既增加了金融服务的收益，又有利于经常监控客户风险。据了解，在北京现代汽车金融公司已经推出的产品中，除了标准信贷产品外，还推出了“50∶50贷”（购车首付50%车款，一年内无需支付任何本息，年末支付50%尾款）等灵活贷款产品，以及覆盖不同贷款期间和还款利息的多种产品组合。
知名汽车评论员贾新光表示，在汽车信贷发达的美国，贷款购车比例超过80%；在欧洲，贷款渗透率超过50%；而国内这一比例尚不足15%，仍有巨大的发展空间。在当前国内劳动力成本不断攀升的环境下，成立汽车金融公司是由传统的汽车制造企业向高端金融服务领域迈进，变单一经济增长方式为全价值链复合增长的必由之路。
发展汽车金融成趋势
贾新光表示，在成熟汽车市场中，汽车金融公司已占据汽车贷款市场80%份额，成为汽车消费贷款的主要提供者。除汽车消费信贷外，国外汽车金融公司还将金融服务延伸到汽车售前、售中和售后的整个消费过程，为消费者提供包括购车储蓄、汽车消费保险、担保、汽车应收账款证券化等金融服务。同时，汽车金融服务机构还会提出全套的汽车维护保养方案，以帮助客户得到价格优惠的维修服务，而且维修费用还可以设计在分期付款中。
2004年8月，中国银监会批准的中国第一家汽车金融企业上汽通用汽车金融有限责任公司成立，跨国汽车企业迈开了进军中国汽车金融领域的第一步。截至目前，所有在中国有整车销售的跨国汽车企业都已经或者即将开设汽车金融业务。
贾新光认为，汽车工业的发展离不开汽车金融业的支持，发展汽车金融服务业已经成为主流趋势。
据了解，目前，国内买车贷款方式有银行贷款、汽车金融公司贷款和信用卡购车分期贷款3种。汽车金融服务是指消费者购买汽车需要贷款时，可直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，按照自身的个性化需求，选择不同的车型和不同的支付方法。对比银行汽车贷款，汽车金融服务不需贷款购车者提供任何担保，只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可，同时首付比例低，贷款时间长，正发展成备受消费者青睐的购车新选择。
与银行等其他金融机构相比，专业的汽车金融公司无论在汽车批发还是零售业务方面都拥有无可比拟的巨大优势：在零售领域，虽然汽车金融公司利率略高于银行(高出20%左右)，但是由于汽车金融公司不需要第三方担保，因此可为消费者减免一笔服务费，总体而言其利率并不高。此外，通过汽车金融公司办理车贷业务手续更方便，时间也更短。在批发领域，汽车金融公司可以凭借与经销商的特殊授权关系，为其提供资金服务，减缓了经销商的资金压力。
专家表示，从发达国家的经验看，汽车金融公司是现代汽车销售体系中不可缺少的重要组成部分。汽车金融公司依托汽车企业，服务于汽车企业的市场开拓，带动汽车消费需求的增长和整车企业生产资金的尽快回笼，使汽车企业的再生产能够在较为宽松的市场需求环境中顺利进行。与此同时，汽车消费信贷因其专业性强、风险构成复杂，其风险和成本一般高于普通的财险项目，因此在国外汽车消费信贷主要由专业化的汽车金融公司提供。
国内市场仍处于探索阶段
中国汽车流通协会会长何黎明认为，作为全球最大的汽车市场，我国应加快发展汽车金融业务。然而，由于种种原因，国内汽车金融市场目前仍处于探索发展状态。首先，在贷款利率方面，目前国内的法律规定汽车金融公司的贷款利率是在中国人民银行法定利率的基础上上下浮动10%-30%，与商业银行相比没有任何优势；其次，在开展业务范围方面，国内规定汽车金融公司不准开设分支机构，这就意味着不能向注册地之外的地区开展业务；第三，在贷款对象方面，国内规定信贷服务只限于汽车的自然人购买者和经销商；第四，在服务种类方面，国内规定还仅限于一次购买的贷款，而并未能贯穿汽车整个使用流程。
专家表示，目前国内商业银行在汽车金融市场占据主导地位，特别是占据了绝大部分汽车信贷份额。为了规避风险，商业银行通常要求消费者向保险公司投保车贷履约险，从而将风险转嫁给保险公司。但在当前的制度和市场条件下，保险公司也无成熟经验与手段控制汽车信贷中的风险。对此，专家建议，应大力发展汽车金融公司，通过协调汽车企业与金融服务机构的经营目标，提高金融服务机构服务的专业化水准和系统性，从整体上降低我国金融服务业的经营成本和风险。
专家表示，适合中国国情的汽车金融业健康发展需要建立以金融公司为主体的汽车金融市场，建立完善的个人信用体系，加强消费者权益保护方面的立法，完善法律制度，同时借鉴发达国家的经验和教训。
(责任编辑：约翰)